В современном мире безналичные расчеты становятся все более популярными и удобными способами оплаты товаров и услуг, перевода денег и других финансовых операций. За эти процессы отвечают платежные системы – специальные организации и технологии, которые обеспечивают безопасность, скорость и надежность денежных транзакций. В этой статье мы расскажем, что такое платежная система, как она устроена, какие задачи решает, какие виды платежных систем существуют.
Что такое платежная система
Платежная система (ПС) – это любая система, используемая для расчета финансовых транзакций путем передачи денежной стоимости. В нее включены учреждения, платежные инструменты, правила, процедуры, стандарты и технологии, которые делают возможным денежный обмен.
Существуют разные виды платежных сервисов, которые могут быть классифицированы по разным критериям.
Один из способов классификации – по области применения. Существуют национальные и международные ПС.
- Национальные обеспечивают перевод денег внутри одной страны или валютной зоны.
- Международные обеспечивают перевод денег между разными странами или валютными зонами.
Примерами национальных платежных систем являются автоматизированная клиринговая сеть (ACH), RTGS и банковские карты. Примерами международных ПС являются SWIFT, Visa и Mastercard.
Другой способ классификации платежных систем – по способу передачи денег. Существуют традиционные и электронные платежные системы.
- Традиционные включают в себя переговорные инструменты (например, чеки) и документарные кредиты, такие как аккредитивы.
- С появлением компьютеров и электронных коммуникаций появилось множество альтернативных электронных платежных систем. Под электронным платежом подразумевается платеж, совершаемый из одного банковского счета на другой с использованием электронных методов и без прямого вмешательства банковских сотрудников. В узком смысле электронный платеж относится к электронной коммерции – это платеж за покупку и продажу товаров или услуг, предлагаемых через Интернет, или в широком смысле –к любому типу электронного перевода средств.
Современные ПС используют заменители наличных по сравнению с традиционными платежными системами. В том числе дебетовые карты, кредитные карты, электронные переводы средств, прямые кредиты, прямые дебеты, интернет-банкинг и электронные коммерческие платежные системы.
Как она устроена
Система состоит из нескольких участников и элементов, которые взаимодействуют между собой по определенным правилам и процедурам.
Основными участниками являются:
Плательщик – физическое или юридическое лицо, которое инициирует платеж или перевод денег в пользу получателя.
Получатель – физическое или юридическое лицо, которое принимает платеж или перевод денег от плательщика.
Эмитент – банк или иная организация, которая выпускает платежные инструменты (например, банковские карты) для своих клиентов-плательщиков и обеспечивает их обслуживание.
Эквайер – банк или иная организация, которая заключает договоры с продавцами товаров и услуг (магазинами, ресторанами, интернет-сервисами и т.д.) на установку и обслуживание POS-терминалов для приема платежей от клиентов-получателей.
Оператор платежной системы – организация, которая устанавливает правила и стандарты для функционирования платежной системы, координирует деятельность всех участников, обеспечивает технологическую инфраструктуру для передачи и обработки платежных сообщений и данных.
Регулятор – государственный орган (например, центральный банк), который осуществляет надзор за деятельностью платежных систем, устанавливает требования к их безопасности, эффективности и доступности.
Основными элементами ПС являются:
Платежный инструмент – средство, с помощью которого плательщик может инициировать платеж или перевод денег (например, банковская карта, электронный кошелек, мобильный телефон и т.д.).
Платежное сообщение – набор данных, который содержит информацию о платеже или переводе денег (например, номер счета или карты плательщика и получателя, сумма, валюта, дата и время операции и т.д.).
Платежный канал – средство связи, по которому передается платежное сообщение от одного участника к другому (например, интернет, телефонная линия, спутниковая связь и т.д.).
Платежный терминал – устройство, которое используется для приема или выдачи наличных денег или для считывания данных с платежного инструмента (например, банкомат, POS-терминал, смартфон и т.д.).
Платежный агент – физическое или юридическое лицо, которое оказывает услуги по приему или выдаче наличных денег от имени банка или иной организации (например, почта, супермаркет, кафе и т.д.).
Как работает система
Механизм работы зависит от типа платежа и способа передачи денег.
- При наличном платеже плательщик передает получателю банкноты или монеты без участия третьих сторон. Платеж происходит непосредственно и окончательно.
- При чековом платеже плательщик выписывает чек на имя получателя и передает ему. Получатель предъявляет чек в свой банк для зачисления средств на свой счет. Банк получателя отправляет чек в банк плательщика для списания средств с его счета. Платеж происходит с задержкой и подлежит обратному списанию в случае недостатка средств на счете плательщика или подделки чека.
- При карточном платеже плательщик использует свою дебетовую или кредитную карту для оплаты товаров или услуг у получателя. Получатель принимает карту и отправляет запрос на авторизацию платежа в свою платежную систему. Платежная система связывается с банком плательщика для проверки наличия средств или кредитного лимита на карте. Если проверка успешна, платежная система подтверждает получателю разрешение на проведение платежа. Получатель завершает транзакцию и выдает чек или квитанцию плательщику. Позже, платежная система переводит деньги от банка плательщика к банку получателя. Платеж происходит постфактум и может быть оспорен в случае мошенничества или споров.
- При электронном переводе плательщик использует свой интернет-банкинг или мобильное приложение для инициации перевода денег на счет получателя. Плательщик вводит реквизиты получателя, сумму и назначение платежа. Сервис-провайдер плательщика проверяет достаточность средств на счете и отправляет платеж в специальную инфраструктуру. Платежная инфраструктура передает платеж в платежный сервис-провайдер получателя, который зачисляет деньги на счет получателя. Получатель получает уведомление о поступлении средств. Платеж происходит быстро и безопасно.
Примеры платежных систем
В России действуют различные ПС, как международные, так и национальные. Среди международных ПС наиболее популярными являются Visa и Mastercard, которые принимаются почти во всех торговых точках и банкоматах. Среди национальных ПС наиболее известными являются МИР, Юmoney, QIWI и Сбербанк Онлайн.
МИР – это сервис, созданный Центральным банком России в 2015 году для обеспечения независимости от зарубежных платежных систем.
Юmoney – электронный кошелек, который позволяет пользователям оплачивать товары и услуги в Интернете и переводить деньги другим пользователям.
QIWI – это электронный кошелек, который также предоставляет доступ к сети терминалов самообслуживания для оплаты различных услуг.
Сбербанк Онлайн – это интернет-банкинг крупнейшего банка России, который предлагает широкий спектр финансовых продуктов и услуг.
Клиенты могут пользоваться различными способами оплаты, поэтому наилучшим решением будет — совместить все эти платежные инструменты у себя на сайте. Об этом очень хорошо написано в статье как выбрать платежную системы. Если кратко, то существуют специальные сервисы по приему платежей, которые совмещают в себе множество платежных решений. Поэтому лучше интегрировать их на свой сайт, чем подключать платежный шлюз каждой платежной системы по отдельности.
Заключение
Мы рассмотрели устройство и формы работы ПС. Из представленной информации ясно, что платежные системы являются жизненно важным элементом финансовой инфраструктуры любой страны. Они постоянно развиваются и совершенствуются в соответствии с мировыми тенденциями и лучшими практиками.
